BookmarkletTilføj til    |
Flexlån eller fastforrentet lån?
Udgivet for 437 dage siden i Økonomi
Tilføjet 14/03 11:19 til Boblere af Aarup
Jeg har lige bestilt flexlån (F1) efter megen moden overvejelse. Her er mine tanker bag beslutningen.
- Inflation. Når renten stiger så er det fordi inflationen stiger. Realrenten er jo i virkeligheden = "rente minus inflation" dvs. den variable rente er alligevel ikke særlig variabel når det kommer til stykket. De høje renter på 16-20% som vi så i 70-80'erne var jo også netop udslaget af en tilsvarende galopperende inflation.
- Historisk set har den variable rente "altid" været under den faste rente, og kun meget kortvarigt har den variable rente i det hele taget været over de 5% som man kan få i fast rente (til ordentlig kurs) i øjeblikket. Og den kortvarige periode med op mod 6% i rente på F1 var under den STØRSTE krise i mandsminde, og den anden kortvarige periode var IT-boblen ved årtusindeskiftet, så der skal altså virkeligt noget kapow til førend at renten bliver drevet så højt op.
- Med afdrag. Mit F1 er selvfølgelig valgt med afdrag, faktisk har jeg valgt at sætte F1 ydelsen svarende til de 5% som jeg ellers ville kunne få i fast rente pt, så ydelsen bliver ikke mindre end ved et 5% lån, men tilgengæld bliver afdragene på gælden over dobbelt så store pt. og jo større afdrag, jo hurtigere mindre gæld og jo mindre rentesrente løber der på.
- Høj ydelse. Ved at vælge en høj ydelse så har vi tilgengæld kunne få 20 års løbetid. Så, ved stigende rente, har vi mulighed for at forlænge løbetiden i stedet for at skulle sætte ydelsen højere op. Det er fristende at sætte ydelsen efter de nuværende lave renter, men dét er en forkert strategi; det er mens renten er lav at man virkelig skal få afdraget en masse og derved skabe sig luft til når renten bliver højere.
- Skræk. Renten stiger jo ikke særligt hurtigt vel. Når der er overskrifter som "chockstigning i renten", så er det en kvart procent det drejer sig om. Så renten bliver ikke pludselig 2 cifret overnight. Disse skræmme artikler skrives af den finansielle sektor, som har fordel af at sætte skræk i befolkningen, sådan at flere konverterer, fordi selve konverteringen er dét som de tjener gode penge på.
- Gebyrgribben. Konverteringer på fast forrentede obligationslån, typisk for at få en kursgevinst, koster omkring 10.000-15.000. Ændringer på variabel F1 ydelse eller løbetid koster kun kr. 500.
- Markedet. Når der pt. udbydes fast rente på 5% til en god kurs, så er det fordi markedet pt. IKKE forventer at renten bliver ret meget højere end 5%, dét er jo værd at huske på.
- Safty in numbers. Det er 50% af alle boligejere med gæld, der har F1 lån, hvis det går galt for os, så går det galt for resten af landet også.
IBM: Idioter Betaler Mere.
F1 er det billigeste lån, men med en kalkuleret risiko som beskrevet herover. Hvorfor sætte sig til en højere rente, end nødvendigt, alene af frygt for at renten bliver endnu højere? Lav i stedet en kalkulation på hvor høj rente familieøkonomien egentlig kan tåle, og lad os nu sige at denne rente er 8%, gå så i F1 med boliglånet, men hold øje med den faste rente, når den faste rente når 8% SÅ er det på tide at hoppe over på fast rente fordi familieøkonomien jo ikke kan tåle 9% ik´. Indtil da brug de sparede rentepenge fra F1 til at afdrage yderligere på gælden, og spar masser af rente og rentesrente.
PS. Til min beslutning hører også at vi går ind i dette boliglån med en pæn friværdi, så vi kan tåle at huspriserne falder, når renten stiger, uden at risikere at blive teknisk insolvente.
8 Kommentarer
Skrevet af Husk at medregne den tid du har betale mindre end fastrente. Hvis du i 5 år betaler 2% i rente i stedet for 5%, har du først gjort en "dårlig forretning" efter f.eks. yderligere 5 år med 8% i rente (og der går alt andet lige nogle år, inden vi kommer derop - hvis det da overhovedet sker).
Skrevet af Nu er der jo ikke nogen der ved hvor mange "gode" år (altså år med rente under 5%) jeg når at få, men lad os bare sige at jeg når at få 5 gode år som i dit eksempel. Med sparet rentesrente i de 5 gode år, så skal der faktisk gå noget mere end 5 år med en rente over 5% før det bliver en dårlig forretning. Og sparet rentesrente, af et større millionbeløb, kan faktisk godt nå at løbe op i en hel del sparet mønt ;-)
Det har du sikkert ret i. Jeg har ikke haft lommeregneren fremme. Mht. "gode år", så vil det, formentlig, som du også selv skriver, tage en del år at komme op på 8% igen. Mit umiddelbare indtryk er, at renten - hvis det går almindelig skidt - kan stige med 1% om året. Altså vil man nå 8% om ca. 6 år. Men det er lidt et "Worst Case scenario". I realiteten - med den pengepolitik der føres i verden - ser jeg det usansynligt at man vil "tillade" en rente på over 6% indenfor de næste 10 år.
Jeg ved godt, at det kan gå stærkt - men hvis det går så stærkt, vil regeringerne gribe ind, for du vil stå med ½ million familier som må gå fra hus og hjem. En massiv stigning i rentefradraget eller lignende, kan udligne det problem.
Ja tillykke - jeg håber at du får ret. F1 lånene har været en stor gevinst for de der indtil nu har haft dem. - men - der er ingen tvivl at der er en del der har brugt det sparede beløb til forbrug - også personer der har taget pauselån. Overbelåningen er samtidig væsentligt og såfremt Kreditforeningerne vil leve op til deres ansvar burde de kræve disse ejendommes lån nedbragt. I øjeblikket snslåes at 10% af låntagerne med F1 lån ikke kan tåle en højere rente
Enig! Det vigtigste, overhovedet, er at det sparede rentebeløb går ubeskåret til at afdrage på gælden da flexlånene, der er kontantlån, ikke har den automatsikring som de fastforrentede obligationslån har, hvor, når renten stiger, så falder kursen og dermed mindskes restgælden.
Når renten stiger så falder huspriserne, og har man ikke sikret sig at have en god friværdi, eller i det mindste at skabe sig en god friværdi mens renten var lille, så risikerer man at blive teknisk insolvent, og altså skylde mere væk i huset end huset er værd. Dét er en rigtig grim situation at være i, hvis man nu bliver tvunget til at sælge huset fx. pga. arbejdsløshed, sygdom eller død.
Skrevet af Når man har luft i økonomien, skal man da vælge F1 modsat de uansvarlige, som har købt mere end de kan gabe over, og ikke kan tåle den mindste naturlige rentestigning.
Enig! De uansvarlige er jo lige så meget bankerne der har givet de uforstandige lov til at låne et beløb op til halsen. Det har da også været på tale at få indført et krav om at, for at kunne optage et flexlån så skal du have økonomi nok til at kunne sidde i et tidssvarende fastforrentet lån. Det har desuden også været på tale, at indføre en regel om at max-lånegrænsen for flexlån skal sættes ned fra de nuværende 80% af boligens værdi, til i stedet max. 60%. Begge dele syntes jeg vil være fornuftige tiltag. Det vil sikre at nye lånere ikke får sat sig for hårdt økonomisk, men det hjælper jo ikke dem der sidder i lån op til halsen lige nu, og som du siger det, ikke kan tåle den mindste naturlige rentestigning.
Enig! Eneste faktor er at man skal have råd til at renten fordobles og bruge det sparede på gældsafdrag ikke på flere kvadrameter tættere på vandet eller en SUV. så måpske skal netop Flex-lån ikke kunne være afdragsfri for ikke at friste mere end sundt er. Det var så flere faktorer alligevel.
Flere artikler fra Økonomi
Million-lussing til Audi-ejer
Udgivet for 3 timer og 12 minutter siden i Økonomi
Tilføjet 24/05 21:53 til Boblere af Jan B
Kilde: epn.dk
3 KommentarerTilliden til dansk økonomi redder 45.000 fra ledighed
Udgivet for 4 timer og 10 minutter siden i Økonomi
Tilføjet 24/05 21:03 til Boblere af Jesper Ørsted
Kilde: politiken.dk
0 KommentarerSkolefolk vilde med at høre om Odder Kommunes skoleelevers iPads
Udgivet for 28 minutter siden i Økonomi
Tilføjet 25/05 00:05 til Boblere af leif
Kilde: jp.dk
Nykredit indfører todelt boliglån 25. juni. Falder bidragssatserne så igen?
Udgivet for 26 minutter siden i Økonomi
Tilføjet 24/05 17:32 til Boblere af leif
Kilde: finans.borsen.dk
fornuftigt forslag - og bydende nødvendigt
Udgivet for 14 timer og 31 minutter siden i Økonomi
Så lidt burde en filur koste
Udgivet for 1 dag, 7 timer og 7 minutter siden i Økonomi
Thilo Sarrazin: “Europa braucht den Euro nicht” – kommenteret herfra ubeset på dansk
Udgivet for 1 dag, 7 timer og 7 minutter siden i Økonomi
Hvis Merkel nu ringede til Brixtofte
Udgivet for 1 dag, 16 timer og 26 minutter siden i Økonomi
Tilføjet 23/05 08:46 til Boblere af Podia
Kilde: podia.dk
En dansk model: Ned med sort arbejde - Politiken.dk
Udgivet for 1 dag, 11 timer og 59 minutter siden i Økonomi
Tilføjet 23/05 13:13 til Boblere af Thomas V. S. Gyldborg
Kilde: politiken.dk
Hvor der er vilje, er der en vej: Grækere indfører bytteøkonomi
Udgivet for 1 dag, 9 timer og 30 minutter siden i Økonomi
Tilføjet 23/05 14:27 til Boblere af leif
Kilde: epn.dk
Dårlig prognose: Danmark hænger fast i krisen de næste fem år
Udgivet for 2 dage siden i Økonomi
Tilføjet 22/05 12:03 til Boblere af Jesper Ørsted
Kilde: politiken.dk
Saxo Banks Steen Jakobsen: Europa begynder at acceptere behovet for reformer, mens Australien benægter
Udgivet for 2 dage siden i Økonomi
Tilføjet 22/05 13:16 til Boblere af Saxo Bank
Kilde: theaustralian.com.au
Bureaukrater lænser de offentlige kasser
Udgivet for 2 dage siden i Økonomi
Danmark er EU-mestre i høje skatter
Udgivet for 3 dage siden i Økonomi
Tilføjet 21/05 13:45 til Boblere af Jesper Ørsted
Kilde: kristeligt-dagblad.dk
Hvad bruges pengene til?
Udgivet for 3 dage siden i Økonomi
Tilføjet 21/05 14:29 til Boblere af Anders Johansen
Kilde: hvadbrugespengenetil.dk
Tysk socialdemokrat imod euroen - voldsom debat i Tyskland
Udgivet for 3 dage siden i Økonomi
Tilføjet 21/05 07:17 til Boblere af Svend Andersen
Kilde: b.dk
Endgame for EU? - 'bank run' i Grækenland og Spanien accelererer
Udgivet for 3 dage siden i Økonomi
Tilføjet 21/05 10:18 til Boblere af Svend Andersen
Kilde: spiegel.de
Danskerne kræver lavere skatter
Udgivet for 4 dage siden i Økonomi
Tilføjet 20/05 23:25 til Boblere af Henrik Ræder Clausen
Kilde: epn.dk
Ejerne skændes om millionregning for rejsekort | Ingeniøren
Udgivet for 3 dage siden i Økonomi
Tilføjet 21/05 09:28 til Boblere af Censete libere
Kilde: ing.dk
Paul Krugmans magiske løsning
Udgivet for 4 dage siden i Økonomi
Tilføjet 20/05 20:05 til Boblere af synopsis-olsen
HTS: Dine pensionspenge tilhører regeringen nu 24/05 14:19 - 106 klik
Restauratør: 3F chikanerer mig hver dag 24/05 11:56 - 103 klik
***EU Demands ID Chip for all European Citizens*** 24/05 14:56 - 70 klik
Restauratør: 3F chikanerer mig hver dag 24/05 11:56 - 685 klik
Tænk at livet koster livet! 23/05 22:39 - 459 klik
HTS: Dine pensionspenge tilhører regeringen nu 24/05 14:19 - 450 klik
Eksperter: Lempelser åbner for flere dårligt uddannede indvandrere 24/05 10:18 - 344 klik
|
Tænk at livet koster livet! Tilføjet 23/05 22:39 af Thyra Frank |
|
HILSEN FRA KANTEN AF DEPRESSIONEN Tilføjet 23/05 17:04 af Niels Peder Ravn |
|
LA har (mere end) et imageproblem med udlændingepolitikken Tilføjet 18/05 15:09 af Torben Mark Pedersen |
|
Ældrebyrdens komme varsler et varigt farvel til folkepensionen Tilføjet 09/05 18:31 af Sasha Renate Bermann |
|
Socialismens besnærende konformitet Tilføjet 06/05 10:21 af Rasmus Brygger |
| Flere klummer | |